山东是农业大省，农村信用社作为“农村金融主力军”积极支持全省农业增产、农民增收及涉农行业健康发展，对促进区域乃至全国农产品供给及新农村建设意义重大。作为全国首批深化农村信用社改革试点山东省农信联社，自2004年6月成立以来，始终坚持服务“三农”和县域经济发展的宗旨，利用三年时间，有计划、有步骤的提出并确立了“面向三农，面向社区，面向中小企业，面向县域经济”等“四个面向”的市场定位，并以此为长远发展战略，深入探索完善有效的金融产品和服务方式，扩大信贷投放，优化信贷结构，努力发挥“主力军”作用，有力推进了城乡经济协调发展。特别是近年来，该省农信社在贷款总量受控的情况下，认真落实国家货币信贷政策，合理把握信贷投放节奏，调整优化信贷结构，加大对“三农”、小微企业和县域经济的支持力度，确保了对全省经济发展的支持力度不减，始终围绕“四个面向”进一步细化“大三农”市场，一是积极支持农业产业化龙头企业，辐射带动农户发展。重点支持符合国家产业政策、辐射带动能力强、产品具有市场竞争优势的农业产业化龙头企业，扶持特色产业、产品基地建设，通过公司、基地向下辐射，促进农民生产和增收。二是大力扶持中小企业和进城农民发展，推动农村富余劳动力向非农产业和城镇转移。他们以全方位开展信用社区、信用市场、信用工商户以及中小企业信用等级评定活动为依托，适时发放流动资金贷款，满足不同群体的合理资金需求。三是支持城镇建设和涉农服务业，推进城乡一体化发展。结合金融信贷资金的营运特点，他们根据农村基础设施、市场体系等建设需要，该省联社陆续推出一系列符合市场需求的金融产品和服务，把农村城镇建设、农产品批发市场建设作为信贷投放重点，突出重点支持教育、文化、卫生、科技等涉农服务业发展，促进了城市化进程和城乡产业融合，农信社与山东县域经济的融合度日益紧密，社会效益与自身效益得到良性循环共同发展。截至今年6月末，该省农信社各项存款余额达8994.2亿元，较年初增加992.1亿元，同比多增62.5亿元；各项贷款余额达6540.2亿元，较年初增加717.2亿元，同比多增150.5亿元；不良贷款占比下降至5.11%，较去年同期下降1.06个百分点。实现各项业务收入377.48亿元，经营利润166.48亿元，同比收入、经营利润分别多增90.29亿元 、34.51亿元，资金实力与资产规模稳居全省金融系统第一位，信贷投放、存款增长、小微企业贷款增量等7项指标均居全省金融业首位，在全国农信系统始终保持在“三甲”行列，实现了全辖又好又快的经营发展目标，为该省农业增产、农民增收、农村致富做出了积极努力，县域经济的“金融主力军”地位悄然形成。他们的具体做法是：
    一、始终跟着农民“走”，不断提升支农服务水平
    该省农信社不断适应农村金融市场需求变化，找准改进支农服务的切入点，积极推进管理、产品和服务创新，围着市场转，跟着农民走，跟上当地经济发展的主流，努力为“三农”提供深层次、贴近式、人性化的金融服务，有效提升了为“三农”服务的水平。截至今年6月末，该省农信社涉农贷款余额达4726.3亿元，较年初增加404亿元，增幅9.35%，涉农贷款占比达72.27%。一是开展信用工程建设，优化金融生态环境。长期以来，由于农村信用环境建设滞后，农业生产风险较高等原因，农民“贷款难”与金融机构“难贷款”问题并存。为解决这一问题，该省农信社从农村信用环境这一基础抓起，将信用工程建设作为各级农信社的“一把手”工程，统一评定程序和操作办法，广泛宣传，逐村发动，深入扎实做好信用户和信用村、镇评定工作。对信用户按照等级不同，分别核定授信额度，并实行贷款优先、利率优惠政策。截至今年6月末，全省共评定信用户722.7万户，信用村3.2万个，信用户、信用村占比分别达36.8%和38.9%；农户贷款余额达2453.0亿元，较年初增加61.6亿元。信用工程的开展，进一步提高了农民信用意识，优化了农村金融生态环境，为加大信贷投入奠定了基础。二是实施贷款上柜台，提高办贷效率。结合开展农村信用工程建设，该省农信社积极完善贷款操作流程，落实贷款上柜台等便民措施，为农民搭建贷款的“绿色通道”。在对农户进行信用评定（特点：一次评定，随用随贷，利率优惠，周转使用）的基础上，对符合贷款条件的农户核定贷款最高限额，发放贷款证，农户凭贷款证、身份证直接到信用社办理贷款。截至6月末，全省农信社共设立信贷专（兼）柜3704个，发放贷款证391.1万个，实现了新增农户贷款100%使用贷款证、营业网点100%设立信贷柜台、贷款证贷款100%上柜台办理等“三个百分之百”的目标，提高了办贷效率和透明度，使农民办理贷款像支取存款一样方便。同时，全省农信社积极探索并大力推广指纹办贷业务，将客户指纹的唯一性及不变性特征运用到贷款的申请、受理、审批、发放等业务过程，不仅从源头上防范了信贷风险，而且简化贷款办理流程，大大提高了办贷效率。三是创新信贷产品，丰富支农方式。（1）创新推出大联保贷款业务。在联户联保的基础上，采取“农户联保+村委会或农民专业合作组织担保”的方式，将村民组成大联保，利率低于一般贷款20%以上。与传统的联户联保贷款比，参保范围扩大到村，增加了村集体或其他经济组织的担保，构建了多方参与的信贷投放新机制，解决了农户贷款担保难问题，探索了一条支农贷款由“零售”转向“批发”的有效途径，提高了办贷效率，受到了广大农户的欢迎。目前，这一业务已扩展到专业市场和中小企业领域。（2）积极推广农民专业合作社贷款业务。结合农民专业合作社法的实施，该省农信社采取“宜社则社、宜户则户”的办贷方式，多渠道支持农民从事生猪养殖、蔬菜、花卉等农业产业化、规模化生产，推动农民专业合作社健康发展。截至6月末，共向1722个农民专业合作社发放贷款73.1亿元。四是加大农村住房等消费信贷产品创新和推广力度。省联社指导县级联社根据各地实际，重点推出了农民住房贷款，向辖区内农村居民发放的用于购地建房、购建住房、改建住房和建设村民公寓所需的贷款。截至6月末，已向391.1万农户发放贷款证，贷款余额达2017.6亿元。五是积极履行社会责任，落实支农惠农政策。（1）继续推广“齐鲁惠农一本通”业务。将各类财政涉农补贴通过农信社营业网络直接支付到为农户开立的“惠农一本通”账户上，确保了各类补贴资金准确、及时、透明地发放到农户手中。（2）大力拓展消费贷款品种和规模。积极参与家电下乡、农机下乡、汽车下乡等惠农项目，满足广大农民购置大件耐用消费品、农用机具的资金需求。（3）深入推进“青春建功新农村，百千万农村青年创业计划”和“建设新农村，信贷支持巾帼致富”活动，加大农村青年创业贷款、农村妇女创业贷款发放力度，支持农村青年、妇女创业。
    二、始终围着实体“转”，做支持中小企业发展的助推器
    该省农信社始终致力于扩大“三农”产业的内涵与外延，针对省内中小微企业蓬勃发展的良好势头，他们结合国家重点扶持政策，将中小企业作为信贷支持重点的市场区域，不断创新信贷机制，完善服务功能，大力支持中小企业发展，他们通过优化中小企业贷款流程、创新担保方式等途径，有力地支持了全省中小企业的健康发展，截至6月末，全省农信社中小微企业贷款户数达4.1万户，贷款余额达到2811.8亿元，较年初增加299.2亿元，增长11.9%。其中小微企业贷款余额1925.5亿元，新增小微企业贷款203亿元，为切实帮扶实体经济做强做大，他们一是建立支持中小企业发展的有效机制。为支持中小企业健康发展，省联社制定了《关于进一步加强和改进信贷服务小型微型企业的指导意见》，积极探索建立适合中小企业业务特点的专业化金融服务网点，从贷款规模、授权管理、贷款审批、人员配备和考核激励等方面进行改革创新，不断完善小微企业的营销管理模式，实现小微企业金融服务的专业化、精细化和集约化管理，保障了中小企业及时获得资金支持。二是搭建支持中小企业发展的“绿色通道”。省联社指导各级农信社制定科学的、切合实际的中小企业信用评级制度，并重点要求“可操作性”，在全省范围内组织开展评级授信工作，他们根据中小企业评定的信用等级，合理确定授信额度，为解决中小企业贷款担保难的问题，全省农信社在积极办理资产抵押、保证担保贷款业务的基础上，不断探索改进担保方式的新途径，创新开办了仓单质押贷款、应收账款质押贷款、第三方监管动产质押贷款、信用共同体贷款、贸易融资授信等业务，有效打破了实体经济多年来的贷款担保难题瓶颈，畅通了银企之间有效资金流动渠道。三是为中小企业发展提供多样化的金融服务。全省农信社在积极开展代理、代办业务和传统结算业务的基础上，普遍开展了代理收付、代发工资、理财、信息咨询等中间业务品种，为中小企业提供了多样化的金融服务。同时，充分发挥点多面广、信息来源广的优势，积极为中小企业客户提供准确的市场信息，帮助分析市场形势，把握市场走势，提出合理化建议，做好资金、信息、服务“三结合”，真正成为全省中小企业发展的助推器。
    三、始终扶着县域经济“改”，不断完善农村金融服务体系
    为全面提高全省农信社的经营管理电子化、信息化建设水平，进一步适应改革发展的需要，该省农信社立足县域经济信贷资金使用“规模小、频率高、涉面宽”的实际特点，全面实施科技兴社战略，以省联社为中心，按省辖内东西部县域经济需求设立了济南、青岛（黄岛）科技中心，建立了科技、结算、资金融通一条龙服务平台，更好地满足各类客户多元化金融服务需求，为确保科技手段最大限度发挥主动性、能动性，他们一是加快信贷营销网络建设。以广泛深入的信用工程建设为基础，提升服务实现了由“只对提出需求的农户进行信用评定”到“对所有符合条件的农户进行信用评定”的转变。加快建立以信用社为中心，以村两委、支农协理员为纽带，以产品整合创新为支点，以支付结算渠道为依托的信贷支农营销网络，实现了在农村地区的信用等级评定全覆盖、有效信贷需求贷款证全覆盖、信贷服务区域全覆盖。对所有行政村实行集中等级评定，有贷款需求符合贷款条件的及时授信并核发贷款证，对暂时没有贷款需求的仍进行评级，并给予拟授信卡。大大解决了农民生产经营使用资金的后顾之忧。二是全面推进农村支付结算畅通工程。按照人民银行改善农村支付服务环境的要求，全力推进农村地区支付结算畅通工程建设，支付结算有关工作成绩得到人民银行的充分肯定。积极拓宽支付结算渠道，上半年共新增行内汇划、大小额、农信银三大联行系统通汇行468家、532家、535家，三大联行系统通汇行分别达到3542家、2640家、4168家，覆盖率分别达到68.04%、50.71%、80.06%，开通单位银行结算账户通存通兑业务，有效改善了我省农村地区金融支付服务环境，完成个人结算账户省联社集中备案方式转换，规范个人银行结算账户信息，省联社集中报备个人结算账户数据6434万条，全省农村信用社支付结算服务工作水平大幅提高。三是不断拓宽电子银行渠道服务功能。着眼于构建门类齐全的电子银行服务平台，不断加快电子银行渠道产品创新，网上银行、手机银行、网上支付等新型电子银行产品相继投入使用，实现了账户查询、行内汇款、跨行转账、代理缴费、网上支付等服务功能，实现了客户足不出户办理各类金融业务。截至今年6月末，全省农村信用社累计安装农民自助服务终端8702台、POS机具 69927台，分别较年初增加了2851 台、25318台，有效解决了农村地区特别是偏远地区金融服务不足问题。2011年，省联社荣获“2011年区域性商业银行网上银行最佳业务创新奖”荣誉称号，在此基础上，积极拓宽农村支付结算渠道，全面推进农民金融自助服务项目，累计安装农民自助服务终端5851台、POS机具4.5万台，有效解决了农村地区特别是偏远地区金融服务不足问题。2011年，自主创新研发的“农金通”（农民金融自助服务终端）项目先后获银监会、中国银行业协会、省企业联合会颁发的“最佳金融营销产品创新奖”、“服务小企业及三农双十佳金融产品”和“山东省企业管理现代化创新成果一等奖”荣誉称号。加快新产品、新系统研发进度，全年建成投产了国际结算、村镇银行等44个项目。为业务发展和持续创新提供了有力支撑，良好的金融服务体系促进了该省农信社各项工作长足发展，对支持县域经济健康发展所急需的强势科技平台业已初步建成，农信社服务“大三农”产业的主力军地位日臻完善和加强。