“远程面签”实现客户贷款“零距离”

“太感谢你了，张经理，要不是有你的帮忙，我这次是真不知道该怎么办了。”临淄区皇城镇的蔬菜大棚种植户王某拉着临淄汇金村镇银行客户经理张经理的手激动地说道。

原来，前些日子，蔬菜大棚种植户王某在运输蔬菜时因路滑不小心摔断了腿。而他在临淄汇金村镇银行的贷款马上又要到期，需要到银行办理贷款手续。正在他焦急无奈的时候，了解到客户情况的张经理主动来到王某家里，向其介绍了临淄汇金村镇银行新推出的“无纸化信贷系统”。通过这个新系统，王某在家里就完成了贷款的发放，因此才出现了文章开头那一幕。

近年来，为适应市场需求，便捷信贷获得，让客户足不出户就能贷款资金到账，临淄汇金村镇银行精准研究、靶向施策，成功研发信贷合同“远程面签”模块，全面推出“无纸化信贷系统”，以新的场景应用实现了贷款发放的远程操作，真正实现客户贷款“零距离”。

传统纸质化的信贷模式手续繁琐、工作量大，客户需要多次往返银行办理手续，从申请准入到资金到账至少要到银行两到三次，客户费时费力，体验感差。而临淄汇金村镇银行推出的“无纸化信贷系统”，是与法大大网络科技有限公司、云集数字科技有限公司合作研究，推出的一款全新的信贷系统。

该系统使用ipad采集客户身份证、资产证明等资料，模型自动评级。风险审查审批后，系统即可生产贷款额度和利率。系统内置的电子合同模块自动提取审批金额、期限、利率等字段并生成电子合同二维码，客户经理将二维码发给客户，客户识别后即可远程完成信贷合同的签署和提款。

无纸化信贷系统的上线应用，从源头上便捷了信贷获得，让普惠金融业务发展迈上智慧化快车道。客户经理从原先冗杂的信贷资料整理工作中解脱出来，有更多的精力投入贷款营销工作中去。客户如果有资金需求，通过银行微信公众号提出贷款申请，客户经理就能上门办理，无需客户再到银行网点，最快当天就能放款，客户的贷款体验得到了全方位的提升。

无纸化信贷系统上线1年多以来，目前我行各类贷款共计3432笔，其中使用无纸化信贷系统办理的有2068笔，占比已达60%，随着存量业务的陆续到期，转换为无纸化系统办理的业务仍将持续增长。

随着科技的发展，大数据、人工智能、云计算等越来越多的科技成果运用到金融行业。下一步我行将继续加大科技投入，主动适应金融市场变化及新技术改革，为地方经济发展贡献自己的力量。

“交通运输贷”助力地方特色产业发展

近年来，为贯彻落实党的二十大精神：“坚持把发展经济的着力点，放在实体经济上...”。临淄汇金村镇银行紧紧围绕地方特色产业、商圈、政府重点引导产业,金融服务触角到村、社区、企业园区，深入挖掘客户需求，“量身定制”多款信贷产品，助力实体经济发展。“交通运输贷”就是该行推出的一款专属信贷产品。

据调查，临淄区拥有全国第三家国家级专业化工区--齐鲁化工区，集石油化工、氯碱化工、煤化工“三化合一”，具有鲜明的产业特色，多年来依托齐鲁化工区的产业优势，临淄区已成为山东省最主要的化工塑料、产品生产加工基地及物流集散中心，拥有约2000多家化工及塑料生产加工企业，大量的产品中间体、化工原料需在此交易，因此化工生产及原材料、成品运输成为地方特色产业。

为加大对地方特色产业的信贷支持，我行充分论证后选取危化品运输行业破题。经市场调研，了解到临淄区大约保有各类危化品运输车辆2600余辆，可办理危化品运输许可证落户的运输公司仅10余家，但因危化品运输车辆的特殊性，更新换代的频率又很高，一般具有一定规模的运输公司3-5年就需要进行一次车辆的更新换代，按照一辆危化品运输车头加罐体总计50万元的价格计算，危化品运输车市场体量大约在13亿元左右。因此，临淄区的危化品运输市场具有准入门槛高、从业群体少、市场体量大的特点，而临淄区内又没有专门办理危化品运输车辆贷款的银行，客户只能通过厂商的金融平台办理费用高、时效慢的车辆按揭贷款。

为迎合市场需求，解决危化品运输客户资金需求快、缺少抵押担保的融资难题，我行组织成立信贷产品研发专班，由一把手牵头负责，经过充分的调研论证，最终联合淄博弘昌汽车销售有限公司、山东天烁融资担保有限公司为危化品运输客户量身打造出了专属的信贷产品“交通运输贷”，该产品旨在打造货车一站式服务平台，让客户能便捷、高效的提车运营。

在产品研发上，我行从车辆销售公司的准入、担保公司的选取、出现风险后的化解等进行了全流程的梳理设计，确保产品普适性的基础上，最大程度地降低贷款风险。

在销售公司准入上，我行组织信贷人员主动出击，点对点对接临淄区及其周边的危化品运输车辆销售公司，经多方考察对比，最终选择了服务口碑好、业绩体量大、售后保障全的淄博弘昌汽车销售有限公司作为第一家合作单位，经过多次的沟通谈判，成功与其签署战略合作协议。

危化品运输市场准入门槛高，在这个“圈子”里的客户群体相对少，淄博弘昌汽车销售有限公司又在临淄运营多年，对临淄市场内的危化品运营客户多有了解。因此，淄博弘昌汽车销售有限公司在获得意向客户时，依托自己多年的销售积累，通过自己熟悉的“老客户”对意向贷款客户的“第一还款来源”及经营情况进行侧方面的了解，对经营稳定、还款能力强，特别是“人品口碑好”的客户推介到我行办理贷款。通过弘昌汽车销售公司的初步筛查，再与我行实地调查了解的情况交叉论证，有效防范了客户准入端的风险。

在担保公司的选择上，我行选择了长期合作，在临淄当地经营多年的山东天烁融资担保有限公司。业务探讨初期，担保公司考虑到运输车辆的高危性、还款周期短、运营回款慢等风险，对该业务“并不感冒”。经过多轮的探讨设计，所有运输车辆加载GPS定位系统，贷款出现风险后，银行优先向客户提醒追偿，在超出90天的还款缓和期后，如客户仍未偿还欠款，担保公司全额代偿，并联系销售公司通过GPS定位系统进行锁车控制。由担保公司及销售公司联合对车辆进行回收处理，抵偿债务。

在日常的贷后管理上，我行要求客户经理按季度通过销售公司的GPS定位系统查询贷款车辆的出车情况，对出车率低的客户逐笔进行现场贷后了解其经营情况，严格控制不良贷款的发生，确保风险贷款“早发现、早处置”，切实防范业务风险。

推出“交通运输贷”近1年的时间，该行已累计发放“交通运输贷”238笔9511.2万元，目前余额5874.56万元，没有发生一笔逾期欠息情况。

村镇银行作为服务农村金融经济的生力军，是助力地方经济发展的重要力量。临淄汇金村镇银行将以党的二十大精神为指引，通过创新产品、科技运用等多种途径，不断壮大自身金融服务能力，立足“三农”及小微市场，不断加大对实体经济的支持力度，为地方经济发展贡献自己的力量。