一、事件经过

2021年9月，有两名中年男子来到浦发银行淄川支行网点，其中一男子说要办理银行卡。支行工作人员询问客户办卡用途，该男子回答的吞吞吐吐，不愿意正面回答，说就是正常用，存钱取钱。支行工作人员追问是打算在该行投资理财吗，该男子转头看向陪同的人后又吞吞吐吐说就是正常用。支行工作人员立即提高警惕，加强开户前尽职调查，询问客户开卡后转账交易多吗？陪同的人抢先回答道不多。工作人员告知办卡客户不得出租出借出售账户、不要给陌生人转账汇款、依法依规开立和使用本人账户，该客户点头答应着坚持要办卡。随后工作人员引导该客户下载手机银行，该客户拒绝用自己手机下载。录入单位信息时，该客户全都填写无，拒绝留存任何单位信息。在工作人员的多次提示下依旧不配合录入具体信息，最终单位名称只录入小吃部，单位地址只录入罗庄社区沿街商铺。在工作人员提示客户填写自己的手机号码时，陪同的人接着喊道：录入158*****那个电话，开卡客户从通讯录找出电话比着录入系统。并在获取验证码时，转头问陪同的人验证码并录入系统。支行工作人员立即询问客户该手机号码是你本人使用并实名认证的吗？客户回答我有四个手机号。工作人员继续问道卡片是你本人使用吗？陪同的人这时在后面嚷嚷不耐烦的说到：办卡这么费劲，我们就是办张卡公司用。了解事情原委后，支行工作人员判定该客户开卡可疑，开户过程中明显按他人指令操作，联系方式等预留信息非本人真实信息，拒绝或含糊回答工作人员提问，且卡片并非本人使用。工作人员随即告诉客户如果把自己的卡给公司使用就是出租出借银行账户，出租出借银行账户是违法的，账户一旦被用于从事非法活动，出借人将承担相应的法律风险甚至刑事责任，并停止为客户继续办理业务。在支行工作人员多次劝阻下，客户离开网点。

二、风险分析

近年来，在日常办理业务过程中，遇到客户开立银行卡后交由他人使用的情况屡见不鲜，其中很多客户并不了解背后暗藏的风险。

这些不法分子利用这些人缺乏金融知识的弱点，为防止泄露自身真实身份，通常会通过借用、冒用他人证件开立银行账户，或在社会上收购他人银行账户，进行资金收集和转移，严重扰乱社会金融秩序，加大了银行防范外部风险的难度。部分风险意识淡薄的客户随意出租、出借账户的行为为不法人员诈骗、洗钱提供了便利，对他人和社会造成危害和不良影响，一旦卷入经济纠纷，不仅会给自身利益带来损失，一不小心就可能构成犯罪，需要承担刑事责任，还会给银行经营和声誉造成不利影响。

三、防范措施

强化员工的风险防范意识。在办理个人账户开户的过程中，银行人员不仅要严格审核客户证件的真实性，还要通过询问等方式，了解客户办理业务的实际用途，判定客户所办理的业务风险程度与自身情况是否相符，加强尽职调查审核。并主动告知客户不得出租出借出售账户、不要给陌生人转账汇款、合法正确使用银行卡的安全提示，有效识别和控制开户风险。发现客户的不良行为及时劝阻、制止，对有重大嫌疑的不法行为及时上报反洗钱部门，有效防范外部风险，维护银行声誉和利益。

加强员工的学习和培训，加强反制技术建设。组织本网点全体员工定期学习新的防范电信网络新型违法犯罪的文件制度，不断学习更新防范手法和策略。技术上超越不法分子，打造打击反制技术的杀手锏和照妖镜，能高效发现、识别相关违禁信息，让不法分子藏不住、干不成、跑不掉。

强化开户跟踪管理。对新开账户进行账户使用全过程追踪，通过不定期的电话核实、柜面核实、上门核实等多种形式，加强开户后尽职调查审核和跟踪。在回访过程中发现可疑开卡的，及时全面向运管部或相关部门反馈核查结果，并适时采取中止非柜面业务、限制账户权限等措施限制账户交易。同时对开户人进行风险警示教育，告知其不规范用卡的危害和惩戒措施。

加强公众宣传。充分利用营业网点的各种平台，如宣传海报、LED显示屏、厅堂沙龙等，和利用宣传月进社区等活动，有针对性的防诈骗宣传，让公众认识到出租出借出售账户影响个人信用，危害个人安全。通过买卖、出租的账户为不法分子提供作案工具，给自己带来巨大的信用风险、法律风险，涉嫌违法犯罪，提高公众自我防范意识。引导客户妥善保管身份证、银行卡等个人信息，废弃不用的银行卡及时销户损毁，不要随意丢弃，给不法分子留下机会。生活中如发现买卖、租借银行卡账户的行为，要及时向公安机关举报，从源头上遏制犯罪行为。