作为一家以服务中小微企业为己任的城市商业银行，齐商银行始终坚守着“服务地方、服务中小、服务市民”的市场定位，坚持做大、做强小微金融工作发展思路，不断优化服务水平，通过多年创新转型，逐步形成了独具特色的标准化普惠金融业务模式，实现了传统小微金融到现代化普惠金融的转型升级，为推进地方实体经济发展做出了贡献，逐步发展为山东省乃至全国普惠金融服务的典范。近年来先后获评“中国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”“全国支持中小企业发展十佳商业银行”“第二十三届全国企业管理现代化创新成果二等奖”等60余项国家级、省市级荣誉，普惠金融工作得到了社会各界的广泛认可。

一、立足普惠发展定位，拓展基层金融服务。一直以来，金融机构在服务民营企业尤其是小微企业时面临着许多难题，例如承担风险较高、获利空间狭小、服务成本高等，种种困难限制了金融机构开展普惠金融服务的热情，导致民营、小微、“三农”等群体的金融需求无法真正得到满足。而齐商银行深刻认识到，作为以服务地方企业为天职的城市商业银行，发展中的取舍不应仅仅是利益，更多的该是帮扶民营、小微、“三农”发展，创造更多社会价值的责任与担当。齐商银行坚定与民营、小微、“三农”协同发展的宗旨，秉承着“用专业的人做专业的事”的理念，于2009年12月23日成立了全国第四家、山东省首家独立持牌的小微信贷专营机构——齐商银行小企业金融服务中心服务中心，2018年初又整合全行资源成立了总、分行普惠金融部，搭建了自上而下的普惠金融垂直管理体系，打造了一支遍布全行各个网点，超过300人的普惠金融服务团队，一改传统金融机构“高大上”的形象，主动走市场、进企业，钻鸭棚、趟农田，真正实现了与民营企业、小微企业、“三农”群体共同成长。

二、打造标准化技术体系，开辟批量化、高效化普惠金融服务路径。为全力满足不同客户的金融需求，实现地方银行与地方经济的良性互动，为小微企业提供更优质、高效、便捷的融资服务，齐商银行引进、优化国内外先进的普惠金融技术，自主研发了“全流程标准化小微信贷技术体系”，逐步解决传统小微金融服务中小微企业“四难”（资金需求短、小、频、急）“三无”（无负债表、损益表、现金流量表）和银行“两高”（高投入、高风险）“一怕”（不可持续）的问题。通过自主研发的“在线供应链平台”，引入多方合作机构，打通与行业核心企业、电商平台等第三方的数据直连，借助先进科技手段实现了为小微企业、三农客户提供批量化、精准化综合金融服务，打造齐商银行供应链金融生态圈，真正做到企业融资成本与银行资金风险的“双降低”，金融服务效率与客户体验的“双提升”。该技术体系获评2017年度山东省人才领域最高荣誉“泰山产业领军人才工程”，得到山东省委省政府的高度认可与大力支持。

三、研发多样化普惠金融产品，精准助力小微、三农发展。为发挥创新优势，精准服务小微、“三农”，强化普惠金融服务的工作抓手，齐商银行创新开发了多项普惠金融信贷产品。自主研发的知识产权质押贷款，将无形资产化作“有形”，发展小微金融灵活信贷模式，帮助以知识、信息、技术、数据等为主导的科技创新型企业走上新动能发展之路；融合国家惠农政策研发了针对种养殖类、生产资料类、新型农业经营主体类、农业供应链类等方面的农业全产业链系列产品，帮扶农民购置生产资料、更新生产设备、加速现代农业发展；为支持妇女、青年、下岗再就业人员创业，分别研发了“巾帼贷”“淄青贷”“创业担保贷”等产品，年支持妇女、下岗人员等弱势群体近万户；通过科技改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型，将小微企业与个人客户群体的交易、生活、物流、税务等具体交易场景融入线上化审批模型，依托大数据、核心企业、政府平台等信息进行整合，研发形成包括“e齐惠农贷”“e齐怡秒贷”“e齐税易贷”“e齐物流贷”“e齐采购贷”“e齐光伏贷”等在内的“场景速e贷”（数字化智慧化纯线上场景信用贷款）产品家族，结合线下线上双路径的审批技术，为小微企业、个人客户提供方便、快捷、高效的融资服务。丰富的金融产品满足了小微企业多元化的金融需求，取得了良好成效。

四、加强平台与渠道创新，全面提升普惠金融服务质效。齐商银行积极顺应“大数据”、“互联网”等时代浪潮，通过充分发挥体制优势，扎实推进战略转型，持续完善体制、拓宽渠道、加快创新，形成了符合齐商银行发展需求的供应链金融服务模式。2018年，齐商银行整合线上平台、产品、账户资源，基于实体企业当前发展需求与真实交易背景，融通产业、融通资金、融通信息三位一体搭建了“齐银e链”智慧供应链体系，包含了“在线供应链平台”、四大供应链产品体系、资金管理账户体系三方面内容，将平台、产品及账户体系深度融合，通过智慧供应链模式深入评估企业实际情况，精准对接不同产业链综合金融服务需求，匹配差异化服务，为核心企业提供包括授信业务、结算业务、现金管理、代理业务、理财业务等在内的一揽子综合金融服务，满足核心企业自身的综合金融服务需求，同时利用核心企业与上下游小微企业贸易往来积累的交易信息与数据，进而对核心企业上下游小微企业提供综合金融服务，进一步支持民营企业、小微企业转型发展。在有效的实践下，齐商银行供应链系列产品体系作为省内十款创新产品之一荣获人民银行济南分行“2018年山东省新旧动能转换优秀金融产品”，先进业务经验在全省进一步推广。

五、勇于承担社会责任，特殊时期彰显地方法人机构职责担当。年初新冠肺炎疫情发生以来，齐商银行贯彻落实国务院、省、市各级政府部署安排，充分发挥法人机构优势，第一时间成立了行党委领导下的疫情防控工作领导小组，及时制定了疫情处置工作方案，出台了金融支持防控工作的若干意见，在扎实做好办公、营业环境防疫管理和员工、客户健康维护的同时，积极践行“金融赋能”要求，以“一盘棋”思想和“全方位”视角，全面助力疫情防控及复工复产。全行信贷资源优先投向抗疫物资企业，线下业务“随到随批”“容缺受理”，“无还本续贷”“灵活还款”减轻企业压力；全线上普惠金融产品——“e齐惠农贷”“e齐怡秒贷”，突破疫情屏障，近10亿元资金秒批秒贷，直达小微、“三农”客户。零延迟承接人民银行专用支小再贷款优惠政策，20天投放支小再贷款超10亿元。落实市财政纾困政策，已向全市超过5000户小微企业提供每户最高3万元的应急无息纾困贷款；发放淄博市金融机构首笔疫情防控贷款，实现全市首批“见贷即保贷”“巾帼信用贷”“鲁担巾帼贷”特色产品落地，为地方企业注入金融力量。截至12月末，全行小微企业贷款余额559.31亿元，较年初增加 38.26亿元，以实际行动践行市民银行的责任担当，为金融抗疫工作贡献了积极的力量。

未来，齐商银行将继续坚定走普惠道路，深化体制机制改革，推进业务创新，运用新技术促进新升级，用差异化、特色化、精细化的工作践行普惠金融工作理念,不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，提升金融服务实体经济质效。（段闻捷）